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2015年08月03日

央行最严第三方支付管理办法出台 普惠金融或承压

       和讯网消息日前,央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(简称《征求意见稿》)》,被外界称为史上最严管理办法。办法中,对第三方支付机构的支付限额、开户门槛、验证方式都从严规定。这或将极大限制农村金融、普惠金融的发展。

       按照央行新规,农村人群若要享受第三方支付的服务,要么去银行网点面对面开户,要么提交身份证信息、社保、房产证、学籍学历等三种以上的外部合法渠道验证,绝大多数的农村人口难达开户门槛。

       在我国,农村金融曾一直是“空白地带”。第三方支付机构出现之后,农民用手机、电脑就可以实现转账、支付、理财等,有力填补了农村金融的空白,是推进普惠金融的有力帮手。

       据悉,此次《征求意见稿》对账户进行了分类,分为综合账户、消费账户两种。其中,综合账户可以用于消费、转账以及购买投资理财产品或服务。消费账户仅可以用于消费以及转账至自己的同名银行账户,不能买理财产品。

       但是,对开设综合账户和消费账户,央行设定了很高的门槛。开设综合账户的话,要么采用面对面方式核实身份;要么提供三个(含)以上、五个以下合法安全的外部渠道对身份基本信息完成多重交叉验证。开设综合账户的话,如果不能完成面签开户,就要通过五个合法外部渠道认证开户。

       其中,面对面方式,即去银行网点柜台,委托银行开设第三方支付账户。值得注意的是,农村银行和偏远山区本来就缺少银行网点,农民往往要到十几里外的镇上、县城的银行办业务。如果遇到排队人多,还要往返银行几次才能办完业务。大大增加了农民的时间成本和经济成本。

       而通过外部合法渠道验证,有支付业内人士分析称,“更难实现”。所谓的外部合法渠道,指的不是密码等认证方式,而是税务、公安、央行征信、工商、银行、教育机构、居委会等能证明用户身份的渠道,且至少提供三种以上。

       目前,微信支付、支付宝等,主要采用的是银行卡信息和身份证信息这两种交叉验证的方式,值得注意的是,信息采集存在的一些障碍,农村用户数据不全,有些人甚至无法验证到身份证信息。

       即使满足了银行、身份证信息的验证,对于农村人口而言,要提供税务、教育机构、居委会等第三种外部合法渠道,是更大的难题。

       今年5月6日,国务院总理李克强在国务院常务会议上称,有关部门要求公民出具材料证明“你妈是你妈”,是天大的笑话。

       有业内人士认为央行的新规,无疑是让证明“你是你”这件事变得更加困难,尤其是农村用户更难提供证明,与普惠金融的精神相背离。

       对于央行此次的《征求意见稿》,中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求表达了忧虑,他认为第三方支付是形成互联网金融最具影响力的基石,第三方支付和电子商务高度契合,限制第三方支付会带来很多不便。效率低不是改革的目标,因此他希望不要有此类限制,他强调限制第三方支付阻碍了金融的创新,会阻止和扼杀创新。他希望中国能顺应历史潮流,通过新的金融创意推动金融变革。

来源:和讯网


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